自己破産からの再出発~体験記~
借金600万円の自己破産体験記。

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利息制限法違反と多重債務の被害者。
利息制限法に関して、現在法改正が見直されているいわゆるグレーゾーン廃止の問題について、前回より引き続き考えてまいりたいと思います。

上限金利の引き下げによる経済的問題は、これまで書いてきたとおり、借り手と貸し側の双方多方面でデメリットも生じればメリットも生じるといえることが考えられました。

では、

④消費者保護の問題

は、どうなんでしょう?

今日は、弁護士会の主張する消費者保護、つまりは

「現在被害があるぞ!」

という消費者側の問題を視点に考えてみたいと思います。

この、利息制限法違反がその要因とされる被害がたくさんあるというのですが、ほんとにあるのか?

その一例を見てみます。
弁護士会によりますと、次のような数値が出ています。

①多重債務者の人数は、およそ200万人

これは、けっして正確な数値ではないようですが、自己破産の申し立て件数、支払督促等の法的手続の数値をみると、そのように考えられるそうです。

多重債務というくらいですから、意味はただ借金をしている人の人数ではないですね。借金をしている人の中で、借金返済のためにさらに他社から借金をしてその支払額が膨れ上がり、借金返済が困難になっている人という意味ですから、それが(多重債務者)が200万人いるということは、驚くべき人数だと思います。

そして、その原因は?

これは、

「本人がだらしない」

「ギャンブルのせい」

「無計画」

といったように、まず自己責任があげられますが、その点について以前当ブログで書いたように、例えば自己破産者のギャンブルや浪費が原因の割合をみるとほんの数%に過ぎないといったデーターからも、それらは一部で、ほとんどの人は、普通に生活を送っている人です。

つまりは、普通に生活するなかで借金して、そんなことになるとは思いもしなかったのに、気がついたら多重債務に落ちていたというケースといえるでしょう。

そこで、

④消費者保護の問題

の問題で、まず挙げられる消費者の被害が、この多重債務被害だということです。

しかし、その原因が、高金利とどう関係あるというのでしょうか?



Q、多重債務者を生じさせる原因が高金利だとはたしていえるのか?

この点、高金利は家計の赤字ラインを超える要因と言われます。

例えば、年収350万円~400万円の世帯の家計で見ると、

・家計の赤字ライン = ¥54,088

この場合で次の借金をした場合

・借り入れ = 150万円
・返済期間 = 3年

⇒利息制限法の上限金利年18%だと
・返済額 = ¥54,180

⇒利息制限法違反の金利年25%だと
・返済額 = ¥59,567

で毎月5000円以上の赤字となります。(※参考資料:日本弁護士連合会)

つまりは、この赤字を埋めるために他社から借り入れを行い、その自転車操業が借金を膨らますプロセスとなり、やがて加速していくことになります。その結果、多重債務が生み出され、多重債務被害が発生するというのです。

それが、

①多重債務者の人数は、およそ200万人

とされているわけです。

こうしてみると、たしかに、ごく一般世帯の場合、利息制限法の上限金18%内と利息制限法違反のその上限金利を超える金利が、ちょうどその一般世帯の家計の赤字ラインを超える境界線が重なっているのかなと考えられます。

利息制限法内の金利なら、おおくの一般世帯の家計の赤字ラインを超えることがない・・・

つまりは、赤字にならないので、当然多重債務に陥らず借金は完済できるということです。

ところが、年利29.2%の高金利で借り入れれば、赤字ラインを超えいつまでも返済をしていかなければならないことになるということです。

ちなみに消費者金融の平均利用者像は

・平均利用件数 3.3社
・借入金額   145万
・利用年数   6.5年(10年以上がは3割もいる)
 (※日本弁護士連合会)

これも、利息制限法18%内なら5.5年で完済されるものと考えられています。

なるほど、こうみるとやはり多重債務は「被害」と考えられるものと思われます。ならば、その被害をなくす方向で考えないといけないのかなと・・・

また、他にも被害はないのだろうか?この多重債務が原因で、精神的に追い詰められて命を絶つ人がたまにニュースなどになっているが・・・

次回の課題としたいと思います。

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2006/09/21(木) 01:24:55 | 話題Blogナビ
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